Možnosti financování bydlení: není to jen hypotéka

Peníze a jejich získání bývá při výběru nemovitosti rozhodujícím faktorem. A i když je stále nejčastější volbou hypotéka od banky, není zdaleka jedinou. Možnosti financování bydlení jsou různé a některé je možné získat i bez našetřených statisíců. Stejně tak mají ovšem svá proti a je dobré je mezi sebou nejdříve porovnat. Ať kupujete byt nebo dům, obvykle bude potřeba investice, jakou lidé běžně splácí i desítky let.

Hypotéka od banky je „standardem“

Spousta zájemců se v případě investování bydlení obrací na bankovní domy, které mnohdy nabízí dobré úrokové sazby a další podmínky. Výměnou za zastavenou nemovitost umí půjčit i vyšší miliony Kč, je ovšem potřeba našetřit dopředu alespoň 10 % z kupní ceny či ručit jinou nemovitostí. Získat hypotéku od banky není samozřejmé, má vcelku přísná pravidla a asi nejvíce ze všech zkoumá výši příjmů a jejich stabilitu, stejně jako finanční minulost klienta.

Financování bydlení ze stavebního spoření

I když se peníze ve „stavebku“ tolik nezhodnotí, jde o produkt, který vám dá dobrý základ ke koupi nemovitosti. Stavební spořitelna je schopna proinvestovat bydlení i za miliony korun, stejně jako banka. Vyžaduje však splnění dvou podmínek: 1) spořit už alespoň 2 roky, a 2) mít našetřeno min. 30 % (někde 40) z cílové částky spoření. Následně je možné žádat o vícero produktů, jimiž budete financovat své bydlení:

Hypotéka ze stavebního spoření

Jedná se o stejný produkt, jaký nabízí banka, a je tedy nutné zastavit nemovitost jako záruku pro případ, že byste nezvládli splácet. Podmínky bývají podobné, takže hypotékou ze stavebního spoření proinvestujete bydlení až do výše 90 % kupní ceny a získáte příznivou úrokovou sazbu (kolem 2 % p.a. začátkem roku 2021). Ta mívá několikaletou fixaci a může být v průběhu měněna stejně, jako tomu bývá u banky.

Řádný úvěr ze stavebního spoření

V tomto případě jde o účelovou půjčku na bydlení, která má oproti hypotékám zásadní výhodu – a sice pevný úrok po celou dobu trvání – obvykle do 1 milionu Kč navíc nevyžaduje ručení nemovitostí. Částka stačí třeba na koupi pozemku v menším městě, nebo na náklady spojené s rekonstrukcí.

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření

Pokud nesplníte dvě výše zmíněné podmínky, může být řešením ještě tzv. překlenovací úvěr, díky němuž zainvestujete bydlení prakticky hned. Po dobu jeho trvání je ovšem nutné obě kritéria splnit, takže budete splácet jak půjčku na nemovitost, tak spoření. Rozpočet to zatíží mnohem více a musíte tak uvážit, zda-li si to můžete dovolit.

Státní hypotéka s výhodnými úroky

Splníte-li určité podmínky, pomůže vám s pořízením bydlení Státní fond podpory investic, který nabízí mladým párům a rodinám hypotéku se zvýhodněnou sazbou 1 % p.a. Ovšem částky jsou v závislosti na druhu nemovitosti velmi omezené, takže je lze využít pouze v menších městech. Splatnost je navíc maximálně 20 let, což nemusí být pro každého únosné.

Kolik peněz vám stát půjčí

I když stát jednotlivé částky navýšil, stále nejsou dostatečné. A stejně jako u banky a stavebních spořitelen platí, že státní hypotékou lze investovat bydlení do 90 % ze sjednané ceny nemovitosti.

•      50 000 – 600 000 Kč na rekonstrukci (modernizaci bydlení)

•      až 2 miliony Kč na pořízení bytu nebo družstevního podílu

•      až 2,4 milionu Kč na koupi nebo výstavbu rodinného domu

Jaké jsou podmínky k získání

Jelikož jde o úvěr pro mladé, musíte k uznání žádosti o státní hypotéku splňovat pár podmínek, a současně nesmíte vlastnit nebo spoluvlastnit obydlí (dům, byt atd.), a to ani na základě družstevního podílu. Dále pak žadatelé musí:

•      být v manželství nebo registrovaném partnerství, a alespoň jednomu z vás být do 40 let

•      být samoživitel/ka do 40 let, co pečuje o dítě ve věku do 15 let

•      mít našetřeno alespoň 20 % z kupní ceny nemovitosti

Nebankovní půjčka k financování bydlení

Alternativou mohou být také produkty od nebankovních společností, u nichž se klienti obvykle setkají s mírnějším procesem posuzování – šanci na získání tak mají i lidé s nižšími příjmy nebo nějakým prohřeškem z minulosti. I když bývají úroky i RPSN o procento nebo dvě vyšší, je stále možné získat na koupi bytu nebo domu vcelku příznivé podmínky. Na českém trhu působí pouze pár nebankovních společností, co umí proinvestovat bydlení i za několik milionů.

Americká hypotéka, když není zbytí

Pokud všechny výše zmíněné možnosti selžou, lze získat ještě tzv. americkou hypotéku, u níž nemusíte dokládat účel využití. Zejména banky poskytnou částky i ve vyšších milionech Kč, vyžadují však zajištění nemovitostí. Úvěr mohou získat i lidé s horší finanční minulostí, což je vykoupeno vyšší úrokovou sazbou, RPSN, a někdy i dalšími poplatky. Splatnost přitom bývá nejvýše do 20 let.

Abyste nemuseli situaci řešit sami, srovnáme za vás nabídky financování bydlení od všech velkých bank a stavebních spořitelen na českém trhu, a pomůžeme vám vyjednat nejlepší možné podmínky. V případě, že si nejste něčím jisti, provedeme vás celou koupí nemovitosti krok za krokem a zajistíme kompletní realitní servis včetně právních služeb.